Assurance groupe ou délégation d’assurance, que choisir pour une couverture sur mesure ?

Lille, le 4 juillet 2016 – Courtier en prêt immobilier et assurance emprunteur qui a accompagné plus de 34 000 familles en 2015,

Immoprêt diffuse son baromètre des taux d’assurance* pour le 2^ème trimestre 2016 et donne ses conseils pour faire le bon choix entre une assurance groupe et une assurance individuelle.

L’assurance de prêt, une obligation pour les emprunteurs

Lors de l’accession à la propriété, il est important d’être bien conseillé sur les différentes possibilités de prêt immobilier, mais également sur les assurances emprunteurs. En effet, lors de la souscription un prêt immobilier auprès d’un établissement financier, ce dernier demande à l’emprunteur de détenir une assurance de prêt, garantie essentielle pour l’emprunteur et sa famille mais également pour l’organisme.

A la suite des lois Lagarde et Hamon, l’emprunteur peut désormais souscrire une assurance groupe, proposée par sa banque, ou une assurance individuelle dite « déléguée » si cette dernière offre les mêmes garanties que celles proposées par la banque prêteuse. Pour ces deux types d’assurance, le profil de l’acquéreur (profession, sports pratiqués, style de vie, etc.) est une donnée essentielle puisque c’est en fonction des différents critères qui le constituent que le courtier pourra conseiller au mieux l’accédant et l’accompagner dans la mise en place de la couverture la plus adaptée à sa situation.

Dans cette optique, Immoprêt a mis en place un service dédié à l’assurance, ieasy, qui complète ses services de courtier et accompagne ses clients dans la durée. ieasy propose les meilleures solutions d’assurance emprunteur, pour une couverture sur mesure, quels que soient le profil et les possibles changements de situation (chômage, arrêt de travail, etc.).

Les taux d’assurance au 2^ème semestre 2016

Dans le cadre de l’achat d’une résidence principale, l’acquéreur doit vérifier que son assurance comprenne une assurance décès (DC) et une assurance Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), quel que soit son âge. Pour certaines tranches d’âge, telles que les moins de 67 ans, il faut également souscrire à une assurance Incapacité Temporaire de Travail (ITT). En fonction du statut professionnel, la durée de la franchise est également importante.

(taux d’assurance déléguée pour un emprunt de 160 000 € sur 20 ans en taux fixe pour une personne sans aucun souci de santé à déclarer, couverture à 100%. Taux du moment 1.45%.)

* taux (équivalents CI) correspondant à des offres en indemnisation forfaitaire en cas d’arrêt de travail (non limitée à la perte de salaire), et sans couverture des Maladies Non Objectives (dos, psy)

Les écarts de prix peuvent paraître importants entre les contrats groupes et les contrats individuels. Toutefois, il est important de rappeler que l’assurance emprunteur ne pèse, actuellement, que 5 à 6% des échéances de crédit, et qu’une variation même importante n’entraîne pas d’écarts de mensualité dissuasifs. En revanche un mauvais choix de contrat peut avoir des conséquences catastrophiques.

Assurance groupe, assurance déléguée : que choisir ?

A titre d’exemple, pour un couple de moins de 30 ans, non-fumeur, qui fait sa première acquisition, il est plus économique de souscrire à une délégation d’assurance. De fait, l’assureur individuel étudiera les dossiers au cas par cas tandis qu’un contrat d’assurance groupe suivra une grille préétablie. Pour une variable telle que l’âge, l’assurance groupe fonctionnera par pallier, ce qui n’est pas le cas de l’assurance déléguée dont le prix est fixé en fonction de l’année de naissance. Ainsi, une personne née en 1986 ne paiera pas la même somme qu’une personne née en 1987.

Quel que soit l’établissement bancaire sélectionné, l’accédant à la propriété se doit de souscrire une assurance de prêt. Ulrich Maurel, Président fondateur d’Immoprêt, souligne : « Contrat d’assurance groupe ou délégation d’assurance, il n’y a pas de meilleure solution. Seulement une solution plus adaptée en fonction de son besoin et de son profil, autrement dit de l’âge, la profession, les sports pratiqués, etc. ». Forts de leur formation et de leur expérience, les courtiers Immoprêt apportent des conseils ciblés et, via le service ieasy, des propositions concrètes et immédiates. Ulrich Maurel rappelle : « Bien souvent, l’assurance emprunteur est la clé de voûte du patrimoine des familles en accession à la propriété : c’est généralement le seul contrat d’assurance-vie de ce montant et le seul capable de couvrir une mensualité de crédit. Beaucoup de familles ne disposent pas d’une assurance-vie supplémentaire de 100 000 ou 200 000 €. C’est la seule assurance dans la majorité des cas : elle est donc très importante et elle doit être choisie avec beaucoup d’attention ».

Cas concrets

Les sports extrêmes

Monsieur X est passionné de parachute, sport considéré comme « extrême », en comparaison aux sports « classiques » : les risques et les dommages en cas d’accidents sont plus importants. Il a un projet d’achat immobilier, et s’est renseigné pour que son assurance de prêt couvre son activité sportive, couverture que l’on ne retrouve pas dans toutes les assurances

L’assurance groupe et l’assurance déléguée lui proposent deux solutions distinctes :

– L’assurance groupe va soit assurer sans supplément soit proposer d’assurer un package de sports extrêmes, dans ce cas précis « les sports aériens ». S’il souhaite étendre sa passion à d’autres sports qui font partie de la garantie, il n’aura pas à le déclarer à son assurance.

– L’assurance déléguée va proposer d’assurer uniquement le sport pratiqué, avec un coût d’assurance potentiellement moins élevé, mais à la couverture plus restrictive.

Notre sportif devra donc réfléchir à la solution qui est la plus adaptée à son cas : est-il tenté par d’autres sports aériens, ou en restera-t-il au parachutisme ?

Ulrich Maurel insiste sur l’aspect conseil : « D’une façon générale, les contrats groupes comprennent moins d’exclusions que les contrats individuels. Pour ces derniers, l’emprunteur devra régulièrement faire le point sur la correspondance de sa couverture à ses pratiques sportives et à son métier ».

L’âge

Madame X, âgée de 25 ans, est employée, en bon état de santé. Elle a souscrit un prêt de 135 000€, sur une durée de 25 années, à un taux fixe de 2%.

Elle souhaite être couverte à 100% pour Décès, PTIA, ITT, IPT.

En souscrivant une assurance groupe, elle obtient un taux à 0.27%, pour un coût de l’assurance qui s’élève à 8943€.

En souscrivant une délégation d’assurance, elle obtient un taux à 0.09%, pour un coût de l’assurance qui s’élève à 3168€, soit une économie de 5775€

Madame X, âgée de moins de 40 ans, est cadre, en bon état de santé. Elle a souscrit un prêt de 200 000€, sur une durée de 20 années, à un taux fixe de 1.6%.

Elle souhaite être couverte à 100% pour Décès, PTIA, ITT, IPT.

En souscrivant une assurance groupe, elle obtient un taux à 0.37%, pour un coût de l’assurance qui s’élève à 14 760€.

En souscrivant une délégation d’assurance, elle obtient un taux à 0.20%, pour un coût de l’assurance qui s’élève à 8192€, soit une économie de 6568€

« Souscrire une assurance de prêt lorsque l’on emprunte est obligatoire. Il n’existe pas une meilleure option entre assurance groupe et délégation d’assurance : elle dépend avant tout du profil de l’acquéreur. La plus intéressante n’est pas forcément la moins chère mais la plus adaptée à son profil : il faut regarder en détail ce que comprend la couverture. Il faut penser à prendre en compte le coût de cette assurance dans le montant global du prêt, même si elle ne représente aujourd’hui que 5 à 6% de ce montant. », conclut Ulrich Maurel.