Ils baissent, ils montent… Les taux réagissent à l’actualité et à la conjoncture économique mais au fond, quel est l’impact de ces mouvements sur le coût réel d’un crédit immobilier ? La tribu Immoprêt veut du concret !
Un coût divisé par cinq en une décennie
Chaque mois, le chiffre tombe avec la publication de l’Observatoire Crédit Logement/CSA. Le chiffre ? Le taux moyen d’un prêt immobilier. Il était de 1,25% en mai, soit 0,13 point de plus qu’à son plus bas en novembre dernier, lorsqu’il avait chuté à 1,12%. Un niveau plancher résultant d’une longue phase descendante amorcée… en 2009, au lendemain de la crise des subprimes. À l’époque, cet indicateur de l’Observatoire Crédit Logement/CSA était monté fin 2008 à 5,07% ! Si l’on prend les deux extrémités, l’écart est palpable : les mensualités pour un prêt immobilier contracté sur 20 ans passent de 995,74€ à 697,90€, soit une économie de plus de 300€ chaque mois ! Au final, le coût total du crédit est de 88 979€ dans le premier cas contre seulement 17 497€. Un gouffre de plus de 70 000€ sépare ces deux sommes.
En un semestre, une différence superficielle
Il a néanmoins fallu onze ans pour passer d’une extrémité à l’autre en matière de taux de crédit immobilier. Entre la fin 2019 et le mois du déconfinement, la remontée des taux est nettement moins douloureuse qu’en 2008 pour le porte-monnaie. Si l’on reprend notre prêt immobilier de 150 000€ sur 20 ans, la mensualité par rapport à décembre dernier a été alourdie de moins de 10€ (706,70€) et le coût du crédit d’un peu plus de 2 000€ (19 608€). Pas de quoi bouleverser les plans d’un emprunteur dans sa demande de financement auprès d’un établissement prêteur ou par l’intermédiaire d’un courtier en crédit immobilier.
L’écart se creuse entre emprunteurs
Mais attention : le taux de 1,25% est une moyenne. Dans les faits, les meilleurs dossiers et les moins privilégiés n’empruntent pas aux mêmes conditions, loin de là ! Pour un prêt immobilier sur 20 ans, le quart des profils les plus choyés par les établissements prêteurs signent en moyenne à 0,94%, tandis que le quart le moins choyé doit se contenter de 1,60%. Et là, le différentiel est plus important en termes de mensualités pour un crédit immobilier de 150 000€ : 685,83€ pour les premiers, 730,74€ pour les seconds. Un écart de 45€ tous les mois, qui se chiffre à près de 10 000€ sur le coût total du prêt…
