Comme annoncé ces derniers mois, les nuages semblent se dissiper et le ciel du marché du crédit reprend peu à peu des couleurs. Après plusieurs mois d’augmentation consécutive des taux de crédit, les candidats à l’achat bénéficient de conditions d’emprunt plus favorables. L’évolution des taux est plus mesurée. Signe d’un retour à la stabilité.
Une variation modérée des taux immobiliers
Si la progression des taux se poursuit à l’approche des fêtes de fin d’année, le temps de la trêve semble bel et bien s’approcher avec une augmentation des taux plus modeste. Et cette stabilisation des pourrait même durer. En effet, les variations des taux de marché moyens sont plus mesurées, en particulier sur les durées les plus courtes (7,10 et 15 ans). D’ailleurs, on observe même un repli de 5 centimes sur 10 ans avec un taux qui atterrit à 3,80 %. En ce qui concerne les meilleurs taux de crédit, la progression n’est que de 5 centimes sur 7 et 25 ans.
Voici dans le détail l’évolution des taux du marché en ce mois de décembre :
| Durée de
l’emprunt |
Évolution du taux moyen de décembre 2023 | Évolution du meilleur taux de décembre 2023 |
| sur 7 ans | 3,75 % (=) | 3,30 % (+0,05) |
| sur 10 ans | 3,80 % (-0,05) | 3,50 % (+0,20) |
| sur 15 ans | 4,20 % (+0,05) | 3,75 % (+0,15) |
| sur 20 ans | 4,35 % (+0,10) | 3,90 % (+0,20) |
| sur 25 ans | 4,45 % (+0,10) | 4,05 % (+0,05) |
Vers un desserrement de l’étau
Cette tendance à un ajustement plus modéré des taux marque probablement l’accalmie tant attendue après plusieurs mois de hausse. D’ailleurs, les banques font peu à peu leur retour sur le marché du crédit et affichent une volonté d’offrir des conditions plus favorables aux emprunteurs.
Sans compter que la décision de la Banque centrale européenne (BCE) de ne plus augmenter ses taux directeurs et l’OAT 10 ans marque un pas supplémentaire vers une reprise du marché. Pour mémoire, les banques utilisent ces indicateurs pour fixer les taux de crédit immobilier. Autrement dit, la période de Noël s’annonce prometteuse pour les candidats à l’emprunt dont le projet est mature.
Obtenir un crédit au meilleur taux
Le réajustement plus régulier du taux d’usure a permis aux banques de retrouver de la rentabilité. En ajustant plus régulièrement leurs barèmes, elles retrouvent de la marge et financent les emprunteurs de manière plus sereine. Avec la baisse probable de l’inflation et la stabilisation des taux directeurs, tout porte à croire à une belle éclaircie en 2024. À noter que les autorités financières ont décidé de procéder à quelques ajustements techniques. Objectif ? Fluidifier l’accès au crédit immobilier.
Si le taux d’effort reste plafonné à 35 %, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) a toutefois assoupli (à la marge) les règles d’octroi avec :
- des crédits allongés à 27 ans, au lieu de 25 ans pour l’ancien à rénover (dont le montant des travaux est au moins supérieur à 10 % du coût de l’opération) ;
- l’exclusion des intérêts du prêt relais du calcul du taux d’endettement ;
- les marges de flexibilité de 20 % vont être portées sur 3 trimestres glissants.
Reste que les établissements bancaires demeurent prudents lors de l’étude de solvabilité des dossiers. Pour vous accompagner dans votre projet immobilier, il est donc recommandé de faire appel à un expert en courtage. Ce professionnel du crédit sait optimiser votre dossier et obtenir la solution de financement au meilleur taux selon votre profil et votre projet.
