Besoin d’infos pour votre projet d’achat immobilier ? Vos courtiers en crédit Immoprêt vous ont concocté un guide du crédit zéro prise de tête pour tout comprendre très facilement sur le prêt immobilier !

Sans jargon mais avec plein d’infos utiles sur : votre recherche de crédit, le rôle du courtier, votre compromis de vente, la signature chez le notaire ou encore le rachat de crédit immobilier, ce guide vous accompagne « en ligne » avant qu’un courtier de la tribu Immoprêt ne vous accompagne « en vrai » !

Alors, qu’allez-vous trouver dans ce guide du prêt immobilier ?

Un prêt immobilier, qu’est-ce que c’est ?

Un emprunt immobilier est un prêt longue durée accordé par un établissement de crédit, autrement dit par une banque, à un particulier en vue de financer l’acquisition d’un logement.

Lorsque vous vous lancez dans votre recherche de prêt, il vous faut absolument prêter attention à plusieurs éléments : le meilleur taux de crédit, le taux de l’assurance emprunteur, le niveau de garantie de cette assurance, les conditions de prêts (la modularité, le remboursement anticipé et les pénalités, la transférabilité du prêt, par exemple), etc.

La signature d’un prêt immobilier est très engageante. L’emprunt peut durer jusqu’à 15, 20 ou 25 ans. C’est pourquoi il est essentiel de bien négocier votre taux d’intérêt ainsi que tous les éléments intrinsèques du prêt. En cela, faire appel à un des courtiers de la tribu Immoprêt vous fera gagner du temps. Nous mettons les banques en concurrence afin de trouver la solution la plus adaptée à votre projet.

Faciliter votre achat grâce aux prêts aidés

En plus de votre crédit principal, vous pouvez bénéficier de prêts aidés à un taux avantageux en fonction de vos revenus. Parmi ces prêts :

• le prêt à taux zéro (PTZ),
• l’ex-prêt 1 % d’Action Logement,
• le prêt d’accession sociale (PAS),
• les prêts des collectivités territoriales.

Être éligible à l’un de ces prêts vous permettra de baisser le coût total de l’emprunt. Quelques critères sont à remplir pour accéder à ces crédits comme des conditions de ressources, de premier achat de bien immobilier, de situation géographique du logement concerné par le crédit immobilier, ou encore la réalisation de travaux.

Un apport est-il indispensable au financement du prêt immobilier ?

L’apport constitue une réelle garantie pour les banques. En effet, elles y sont sensibles, car cela montre la teneur de votre implication dans votre projet d’acquisition. De plus, leur prudence est renforcée par le contexte économique et les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF).

Saviez-vous que très souvent l’apport personnel constitue l’élément financier qui vous permet de régler les frais annexes à votre crédit immobilier ?

Il s’agit notamment :

• des frais de notaire : majoritairement composés de taxes (8 % du prix du bien pour un logement ancien, 2 % dans le neuf) ;
• des frais de garantie : caution, hypothèque ou encore privilège de prêteurs de deniers (PPD).

Quant au montant minimum de l’apport, calculez environ 10 % du total de votre processus d’achat. Les sources de votre apport financier peuvent être variées : livret A, donation, en passant par un héritage ou une participation de votre entreprise que vous percevez par exemple.

Quels outils pour une demande de financement béton ?

Réalisez des simulations de prêt immobilier en ligne

Avant toute chose, nous vous conseillons d’évaluer votre capacité d’emprunt immobilier, le montant éventuel de vos mensualités et de vos frais de notaire.

La tribu met à votre disposition des outils de simulation de prêt immobilier. Ainsi, vous commencez déjà à avoir une idée du montant que vous pourriez emprunter.

Vous souhaitez en savoir plus ? Interrogez un courtier de la tribu Immoprêt. Nous vous informerons sur les différents types de crédit afin de vous aider à choisir l’offre qui vous convient le mieux.

Calculez bien vos frais de notaire

La simulation des frais de notaire, ou frais d’acquisition, liés à votre achat est une étape essentielle pour établir votre budget. En effet, vous devez les ajouter au prix du bien et aux éventuels honoraires de l’agence immobilière. Ils varient d’un département à l’autre et représentent environ 8% du prix de vente.

Les frais de notaire comprennent la rémunération du notaire (les émoluments), les droits d’enregistrement versés au Trésor public (les taxes) et les débours. Les débours sont des sommes versées par le notaire pour l’établissement de l’acte de propriété (extrait de cadastre, syndic, frais de publication, etc.). Ils peuvent être réduits si vous achetez un bien dans le neuf.

Voici un exemple de calcul des frais de notaire. Imaginez que vous achetez un appartement ancien dont le prix de vente est de 250 000 euros. Les frais de notaire s’élèvent à 20 400 euros dont :

• 4 053 euros d’émolument,
• 14 517 euros de droits dus au Trésor public,
• 550 euros de publicité foncière, 400 euros de frais annexes auxquels s’ajoutent 811 euros de TVA.

Le coût de cette acquisition (hors frais bancaires et de garantie) est de 270 400 euros.

Dans votre budget, n’oubliez pas de prendre en compte le montant de la taxe foncière de la commune où vous souhaitez investir. Les impôts fonciers viennent s’ajouter à vos mensualités et peuvent alourdir considérablement la note.

Présentez de bonnes garanties dans votre dossier

Sans tomber dans l’évidence la plus absolue, gardez toujours en tête que plus votre dossier est béton, plus la banque est prêteuse.

Quelles garanties pouvez-vous alors présenter pour convaincre votre banque ?

• Des revenus stables et pérennes : un emploi en CDI hors période d’essai ou un poste de fonctionnaire rassurent les établissements prêteurs. Si vous êtes entrepreneur, commerçant, ou exercez une profession libérale, la présentation des trois derniers bilans comptables atteste d’une situation stable.
• Un apport personnel  : nous l’avons vu, comptez au moins 10% du montant total de votre opération. Bien sûr, ce pourcentage est un minimum. Vous pouvez aller au-delà. Grâce à un apport personnel conséquent, vous pourrez diminuer le coût de l’emprunt.
• Une parfaite gestion de vos comptes : des comptes sans découvert et quelques signes d’épargne sont aussi de nature à rassurer les établissements bancaires.
• Un taux d’endettement bas  : si vous avez des crédits à la consommation en cours, soldez-les si possible avant de souscrire votre crédit immobilier. Ils grignotent une part de votre taux d’endettement, et laissent donc moins de place à votre futur crédit immobilier…

Comment réussir à coup sûr la négociation de votre prêt immobilier ?

Vous venez de trouver le bien idéal et avez signé le compromis de vente ? Vous avez un délai de 45 jours en moyenne pour trouver une solution de financement immobilier.

L’aventure commence ! Il vous faut présenter votre dossier aux banques pour obtenir le fameux crédit qui vous permettra d’acquérir votre futur chez vous. Avoir un dossier béton à ce stade du projet vous permet de gagner du temps pour l’obtention des offres de prêt.

Avant de vous prêter de l’argent, la banque analyse en détail votre profil afin d’évaluer les risques. Elle observe votre situation professionnelle, vos revenus, vos trois derniers relevés de comptes, votre profil, vos habitudes d’épargne, etc. À ce stade, vous pouvez proposer des contreparties : souscription d’une épargne automatique, d’assurance habitation ou auto, d’un livret, etc.

Par ailleurs, le versement d’un apport permettra d’alléger le coût du prêt immobilier en limitant le montant total emprunté à la banque. De plus, cet élément rassurera le banquier et pourra vous permettre d’obtenir un meilleur taux selon le niveau d’apport.

Et voilà, vous êtes presque propriétaire. Félicitations ! Il ne vous reste plus que deux petites étapes :

• la signature de l’offre de prêt, avec 10 jours de réflexion minimum (Loi Scrivener)
• la signature de l’acte authentique chez le notaire.

Prêtez attention aux taux immobiliers de votre région

Nos baromètres vous permettent de connaître les grilles de taux de prêt immobilier pratiqués par les banques et le taux de prêt immobilier national. Taux maximum, taux du marché et taux mini (accordés aux profils dits premiums) y sont affichés sur chaque durée d’emprunt immobilier 7 ans, 10 ans, 15 ans, 20 ans et 25 ans.

Nos courtiers analysent, pour vous, en continu l’évolution des taux d’intérêt : sont-ils en hausse, en recul ou en stabilisation ? Quels sont les écarts de taux bancaires entre les différentes régions ? Aussi, les taux d’emprunt affichés peuvent être négociés selon les profils (apport, stabilité professionnelle, niveau de revenus, etc.).

L’intérêt de négocier votre taux immobilier est évidemment de réduire le coût global de votre prêt ainsi que celui de vos futures mensualités. Et ça, c’est notre rôle ! En faisant équipe avec l’un de nos courtiers en crédit immobilier, vous pourrez bénéficier d’un meilleur taux en fonction de votre projet et de votre profil. Nous établissons un plan de financement immobilier sur mesure. Parce que nous connaissons parfaitement le marché, nous nous adresserons aux banques les plus à même de financer votre projet.

Comment obtenir le meilleur taux pour votre prêt immobilier ?

Faites appel à un expert pour comparer les crédits immobiliers

Comment vous garantir le choix du meilleur prêt immobilier ? La tribu Immoprêt vous accompagne tout au long de votre projet de financement.

Notre rôle, vous apporter toutes les clés pour obtenir le meilleur crédit immobilier. Notre objectif, vous proposer la solution la plus adaptée à votre profil emprunteur et à votre projet. Acquisition, renégociation de crédit immobilier, construction ou encore travaux, confiez votre demande à un expert en crédit immobilier de la tribu.

Nos courtiers Immoprêt assurent le suivi de votre dossier et négocient pour vous le meilleur taux immobilier et les meilleures conditions auprès de nos partenaires bancaires. Vous avancez l’esprit tranquille. Nous négocions pour vous un crédit sur mesure. C’est avec vous et en équipe que votre projet aboutit !

Assurance de prêt immobilier : ne passez pas à côté !

Si l’assurance de prêt n’est pas obligatoire au sens légal du terme, toutes les banques l’exigent pour tous les crédits immobiliers. En effet, elle représente une vraie sécurité pour les établissements de crédit qui vous octroient un prêt au montant important sur une longue durée (10, 20 ou 25 ans par exemple).

L’assurance de prêt immobilier vous protège aussi en tant qu’emprunteur ! En effet, elle vous assure contre les accidents de la vie qui pourraient survenir au cours de votre emprunt : invalidité, incapacité de travailler ou décès. Le niveau de couverture et les conditions d’indemnisation en cas de sinistre varient d’un contrat d’assurance à l’autre.

Pour cela, nous vous conseillons de bien lire votre contrat d’assurance avant de le signer. Le coût de l’assurance du prêt immobilier n’est pas négligeable. Selon le taux de l’assurance, il peut représenter plusieurs milliers d’euros sur toute la durée du prêt. Vous avez la possibilité de souscrire une assurance groupe ou une assurance individuelle. Les tarifs appliqués sont calculés sur votre profil emprunteur (état de santé, montant emprunté, profession, etc.).

Baisse des taux : nos astuces pour renégocier votre prêt immobilier

Vous avez déjà acheté un bien et avez un prêt immobilier en cours. Selon les taux du marché, il est peut-être intéressant de renégocier votre prêt. Deux options s’offrent à vous : renégocier le taux immobilier avec votre banque ou faire racheter votre crédit par une autre banque pour profiter d’un meilleur taux.

Avec un rachat de prêt immobilier, vous pouvez réduire la durée du crédit ou encore baisser les mensualités. Pour que l’opération soit intéressante, vous devez :

• vous trouver dans le premier tiers ou au tout début du deuxième tiers de la durée de souscription.
• avoir un capital restant dû supérieur à 75 000 euros.
• constater l’écart avec votre taux immobilier de 0,8 % à 1 %.

La tribu Immoprêt vous conseille : explorez le Guide du prêt immobilier

Quelles sont les étapes pour réussir votre demande de crédit immobilier ? Comment choisir la meilleure proposition bancaire ? Quels sont les éléments de l’offre de prêt à négocier ? Quels sont les prêts aidés à votre disposition ? Pour comprendre l’univers du prêt immobilier, les différents taux bancaires (fixes ou variables), les assurances ou garanties et la réglementation en vigueur, consultez notre Guide du prêt immobilier.