Comment préparer un bon dossier pour obtenir votre prêt immobilier ?
Quelles sont les conditions à remplir pour souscrire un prêt immobilier ?
Pour accéder à la meilleure offre de prêt immobilier à un taux avantageux, vous devez tenir compte de certains critères essentiels à faire figurer dans votre dossier.
Tout d’abord, vos revenus mensuels doivent justifier de votre capacité de remboursement, dès lors que vous souscrivez un prêt immobilier. C’est avant tout de la stabilité de votre situation financière dont dépend l’octroi de votre prêt par la banque. Outre vos revenus, l’ensemble de vos dépenses est soumis à une analyse minutieuse. En effet, si vous avez des découverts bancaires, l’établissement prêteur se réserve le droit de vous refuser un prêt.
Dans un second temps, vous devez prêter attention au montant de votre apport personnel. Grâce à cet apport, vous avez la possibilité de :
- vous acquitter des frais de notaire;
- payer votre dépôt de garantie;
- financer des travaux de rénovation.
Autre point essentiel, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35%. C’est sur ce taux que se basent les établissements bancaires pour déterminer la viabilité de votre projet. Ces derniers examinent également le montant affecté au remboursement de vos mensualités.
Gardez à l’esprit que votre projet doit être le plus clair et le plus précis possible si vous désirez obtenir la meilleure offre. Sachez que, selon votre profil ou de votre situation financière, vous avez la possibilité de souscrire différents types de prêts aidés comme un prêt à taux zéro (PTZ).
Comment optimiser votre dossier pour obtenir les meilleures conditions de financement ?
Avec un dossier solide, vous multipliez vos chances de souscrire un prêt immobilier à un taux attractif. Voici ce que doit contenir votre dossier, et comment le valoriser au moment d’effectuer votre demande de prêt.
Comment justifier d’une situation professionnelle stable ?
Lors de la souscription d’un crédit immobilier, les emprunteurs en contrat à durée indéterminée (CDI) bénéficient plus aisément de l’accord des banques. Toutefois, rien ne vous empêche de trouver une offre correspondant à votre projet même si vous avez signé un contrat à durée déterminée (CDD), si vous remplissez des missions en intérim ou exercez une profession libérale. L’essentiel est que votre parcours professionnel fasse preuve d’une certaine régularité, pour que les banques accordent une réponse favorable à votre demande de prêt. Sachez que dans ces deux situations (CDD et intérim), il est préférable que le co-emprunteur soit en CDI.
Vous exercez en tant que libéral ? Vous êtes auto-entrepreneur ? Nous vous conseillons d’inclure vos 3 derniers bilans comptables dans votre dossier afin de confirmer la stabilité de votre situation professionnelle actuelle.
Comment démontrer que l’on est en mesure d’épargner ?
Il existe de nombreux produits d’épargne vous permettant de placer vos ressources financières. Ces dernières peuvent être destinées à l’acquisition d’un bien immobilier ou à des travaux de rénovation.
Voici quelques exemples de ces produits d’épargne :
- le plan épargne logement (PEL);
- le compte épargne logement (CEL);
- le livret A (compte d’épargne rémunéré et dont les fonds sont disponibles à tout instant);
- le livret de développement durable et solidaire (LDDS), anciennement appelé livret de développement durable (LDD);
- l’assurance vie, qui vous permet de léguer vos fonds financiers à un ou plusieurs bénéficiaires (proches, famille, etc.).
Plus vous développerez votre capacité d’épargne, plus vous serez en mesure de couvrir certaines charges importantes pouvant survenir au même moment. Si vous n’éprouvez aucune difficulté à payer votre loyer et coupler cette somme au remboursement d’une mensualité plus importante sur la même période, cela signifie que votre capacité d’épargne est optimale.
Pourquoi faut-il équilibrer et assainir ses comptes bancaires ?
La première chose à faire en amont de votre demande de prêt est d’harmoniser l’ensemble de vos finances afin que votre compte courant conserve un certain équilibre.
L'info en plus !
Quel intérêt y a-t-il à solder ses crédits en cours ?
Avant de souscrire un prêt immobilier, nous vous conseillons, si possible, de rembourser vos crédits à la consommation en cours. Cela vous permettra de respecter la limite du taux d’endettement fixée à 35 % assurance de prêt incluse.
Pièces justificatives : Lesquelles doit-on fournir dans le cadre d’un prêt ?
En vue d’obtenir votre crédit immobilier et afin de justifier le montant des sommes à emprunter, vous devez transmettre à l’organisme prêteur un certain nombre de pièces justificatives et de documents.
Quels sont les éléments relatifs à votre état civil ?
- Une pièce d’identité en cours de validité.
- Un livret de famille.
- Si c’est votre cas, une pièce stipulant le régime matrimonial choisi à savoir un contrat de mariage ou un pacte civil de solidarité (PACS).
- Si vous êtes engagé dans une procédure de divorce, vous devez transmettre le jugement du divorce ou la convention de divorce qui établit les conséquences financières pouvant vous impacter en tant qu’emprunteur.
Quels sont les éléments relatifs à votre situation professionnelle ?
- Vos bulletins de salaire des trois derniers mois de l’année en cours, ainsi que le bulletin de salaire édité au mois de décembre de l’année passée.
- Si vous êtes salarié, vous devez transmettre vos deux derniers avis d’imposition. Si vous êtes entrepreneur indépendant, il s’agit de vos trois derniers bilans fiscaux.
- Si vous percevez des revenus via la location de logements, vous devez adresser votre contrat de bail. En effet, vos revenus fonciers sont à inclure dans la déclaration 2044.
Quels sont les éléments relatifs à votre situation financière ?
- Notifiez les échéances des remboursements de vos éventuels crédits en cours.
- Intégrez vos 3 derniers relevés de compte à votre dossier.
- N’oubliez pas d’ajouter un ou des justificatif(s) d’épargne.
L'info en plus !
Prêt immobilier : à quel moment doit-on constituer un dossier ?
Vous souhaitez obtenir rapidement votre prêt immobilier ? Nous vous conseillons d’anticiper et de vous y prendre le plus tôt possible, autrement dit bien avant la signature du compromis de vente. Généralement, à la date de signature de votre compromis, vous disposez de 45 jours pour trouver le financement qui vous convient et convaincre l’établissement bancaire sollicité d’accepter votre demande de prêt.
Il faut également compter un délai de 4 à 6 semaines au cours duquel votre dossier est passé en revue par le ou les organismes bancaires. Suite à cela, si votre dossier est accepté, vous recevrez une offre de prêt. À compter de la réception de l’offre, vous avez 10 jours pour l’accepter ou la refuser. Cette période de réflexion est obligatoire et l’offre de prêt de la banque reste valable pendant 30 jours.
Préparation et suivi de mon dossier : pourquoi faire appel aux courtiers Immoprêt ?
Les courtiers Immoprêt vous aident à constituer au mieux votre dossier. Vous pouvez ainsi vous concentrer sur la recherche du bien immobilier qui correspond à vos attentes et vos besoins. Grâce aux conseils de votre courtier, vous peaufinez également votre demande de financement dans les moindres détails. Afin de présenter un dossier solide aux établissements bancaires susceptibles de vous intéresser, votre courtier en crédit Immoprêt vous aide à mettre en lumière plusieurs éléments indispensables. Il vous guide également dans la compréhension de l’offre de prêt proposée par les banques sollicitées.
Dans le cadre d’une demande de prêt, certaines de ces conditions peuvent être négociées par nos courtiers auprès des banques. Il peut s’agir de la modularité du prêt vous permettant de modifier vos mensualités de remboursement selon l’évolution de votre situation financière. Ces négociations financières concernent également les indemnités de remboursement anticipé (IRA, désignant les frais que vous devez à la banque si vous remboursez votre crédit de manière anticipée).
Un prêt immobilier vous engage à rembourser vos mensualités sur plusieurs années. Avec l’aide de votre courtier, vous pouvez bénéficier des meilleures conditions de financement possibles pour obtenir un prêt immobilier ajusté à votre profil d’emprunteur et à votre projet.
