Vous avez souscrit un prêt immobilier et constatez que les taux actuels sont plus faibles que ceux pratiqués au moment de votre emprunt ? Vous aimeriez diminuer le montant de vos mensualités ou réduire la durée de votre prêt ? La tribu Immoprêt vous explique tout ce qu’il faut savoir sur les conditions de financement d’une renégociation de crédit immobilier.
Lors d’une renégociation de prêt immobilier, l’emprunteur peut :
L’objectif ? Modifier les termes du contrat en cours et les ajuster aux conditions de financement de crédit pratiquées sur le marché.
Dans le premier cas, si la banque lui donne une réponse favorable, l’emprunteur peut se voir proposer un nouveau plan de financement. Cela signifie que la banque lui permettra de bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt après avoir revu les termes du contrat. Afin que les nouvelles conditions soient officiellement actées, l’emprunteur doit signer un avenant au contrat.
Dans le second cas, un établissement bancaire qui n’est pas l’organisme prêteur peut intervenir pour racheter les crédits de l’emprunteur. À cet effet, un nouveau contrat de prêt lui sera proposé. Cette solution peut être intéressante, puisqu’elle permet à l’emprunteur de comparer des offres émanant de différents organismes. En faisant jouer la concurrence, l’emprunteur peut donc accéder à des conditions de financement adaptées à ses besoins ainsi qu’à son budget.
Selon votre profil et votre situation financière, vous pouvez avoir recours à la renégociation de prêt immobilier pour plusieurs raisons.
Supposons que votre emprunt soit de 200 000€ et s’étale sur 20 ans. Le taux d’intérêt de votre prêt s’élève à 2.80% et le montant de vos mensualités est de 1 085€. Vous souhaitez renégocier votre prêt après 4 années consécutives de remboursement. Le montant du capital restant dû est alors de 167 719€ et la somme des intérêts bancaires s’élève à 40 540€.
Après renégociation de votre crédit immobilier, son taux d’intérêt passe à 1.90% et baisse de 0.9 point. Le montant de vos mensualités est de 1 014€. La somme des intérêts bancaires est de 26 908€, soit 13 632€ de moins que la somme des intérêts bancaires antérieure à la renégociation.
Lorsque la durée de remboursement d’un prêt est plus courte, les intérêts à payer sont moindres. La tribu Immoprêt vous conseille donc d’entamer une renégociation de votre prêt si vous bénéficiez d’une hausse de salaire, ou si vous percevez de nouveaux revenus.
À savoir
Selon le type de renégociation de prêt et le taux obtenu, vous pouvez à la fois faire baisser ses mensualités et réduire la durée de votre prêt.
Envie d’une renégociation de crédit immobilier avantageuse ? La tribu Immoprêt liste toutes les conditions à remplir avant de faire appel à un organisme bancaire.
Plus vous anticipez la renégociation de votre prêt, plus vous bénéficiez de taux d’intérêt avantageux. En effet, lorsque vous commencez à rembourser votre crédit, le montant des intérêts est nettement supérieur à celui de vos mensualités. Par la suite, vous rembourserez une part plus importante de capital, par rapport aux intérêts. Conclusion ? Si la baisse d’un taux d’intérêt intervient lors du premier tiers de remboursement d’un prêt, elle a beaucoup plus d’impact.
La renégociation d’un prêt immobilier doit être rentable pour l’organisme bancaire sollicité. Pour cette raison, le montant du capital restant dû de votre prêt doit être de 70 000€ minimum.
Afin de bénéficier d’une renégociation de prêt intéressante, la différence entre le taux dont vous disposiez auparavant et celui qui vous sera désormais appliqué doit être d’au moins 0.8 point, soit 0,80%. Dans le cas contraire, la renégociation de crédit n’est pas rentable.
Si vous précipitez la vente du bien immobilier faisant l’objet d’un prêt, la renégociation ne peut être profitable. Gardez bien à l’esprit que vous devez généralement vous acquitter d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) Une mise en vente trop hâtive ne vous permettrait pas d’amortir ces frais.
À savoir
D’une part, la banque doit examiner votre dossier avant de pouvoir vous proposer un nouveau plan de financement. Si tel est le cas, la renégociation de prêt immobilier entraîne le paiement de nombreux frais, à l’instar des frais de dossier ou des indemnités de remboursement anticipé (IRA). La somme de ces frais de renégociation de crédit est généralement équivalente à 1% du capital restant dû. Par exemple, si vous devez vous acquitter d’un capital restant dû de 250 000€, le montant de la renégociation sera de 2 500€. Toutefois, nous vous invitons à contacter votre banque pour connaître toutes les conditions de financement qui peuvent vous être appliquées selon votre profil et votre situation financière.
Envie de faire baisser vos mensualités ? La tribu Immoprêt vous explique comment procéder en renégociant votre assurance emprunteur.
Si l’organisme bancaire qui vous a octroyé votre prêt immobilier est celui auprès duquel vous avez souscrit votre assurance emprunteur, un avenant au contrat prendra également en compte la baisse du montant à assurer. En fonction de votre profil, le contrat d’assurance groupe d’une banque ne vous laisse que peu de possibilités de bénéficier d’un taux d’assurance avantageux. Dans ce cas, vous pouvez passer par un assureur externe afin d’obtenir une délégation d’assurance.
La délégation d’assurance, autorisée par la loi Lagarde de 2010, vous donne le droit de vous tourner vers un autre établissement bancaire pour souscrire une assurance emprunteur. Elle s’applique dès lors que vous signez votre contrat de prêt immobilier.
À savoir
Avec la loi Lemoine adoptée le 17 février 2022, de nouvelles règles vous permettent de changer d’assurance emprunteur à tout moment. La législation est entrée en vigueur pour les nouveaux contrats d’assurance depuis le 1er juin 2022. Elle s’applique à tous les contrats d’assurance emprunteur depuis le 1er septembre 2022.
La tribu Immoprêt vous invite à vous pencher sur le rachat de crédit immobilier. Dans certains cas, ce peut être une solution plus avantageuse qu’une renégociation de prêt immobilier. Étant donné que le rachat de votre prêt est effectué par une autre banque, il peut présenter des conditions financières qui vous conviennent davantage. En l’occurrence, nos courtiers Immoprêt se renseignent auprès des différents organismes bancaires. Ils vous aident à trouver l’offre de rachat de crédits la plus appropriée en comparant votre offre actuelle et celles que vous proposent les banques.
À savoir
Selon votre situation financière et votre budget, le rachat de prêt immobilier peut ne pas vous convenir. En effet, les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont très élevées, car elles peuvent atteindre 3% du capital restant dû. Sachez que les mêmes conditions peuvent être appliquées par la banque qui a octroyé le prêt.
Pour une étude gratuite ou simplement répondre à vos questions, Immoprêt est là pour vous aider !
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* Taux fixe national hors assurance et selon dossier.
Exemple représentatif pour un montant emprunté de 200 000 €. Taux débiteur fixe de 3.1 % et TAEG fixe (hors frais) de 3.46 % (taux assurance emprunteur de 0,36%) sur 15 ans. 180 mensualités de 1 450,80 € (dont 60,00 € d'assurance). Coût total du crédit (hors frais) : 61 144,45 €. Montant total dû (hors frais) : 261 144,45 €.
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