Est-il intéressant de renégocier son prêt immobilier ?

Diane Levy 1 octobre 2019  7 min

En quoi consiste la renégociation de prêt immobilier ?

Lors d’une renégociation de prêt immobilier, l’emprunteur peut :

• s’adresser à l’organisme bancaire auprès duquel l’emprunteur a souscrit son prêt immobilier.
• se tourner vers un autre organisme bancaire afin de procéder à un rachat de crédits.

L’objectif ? Modifier les termes du contrat en cours et les ajuster aux conditions de financement de crédit pratiquées sur le marché.

Dans le premier cas, si la banque lui donne une réponse favorable, l’emprunteur peut se voir proposer un nouveau plan de financement. Cela signifie que la banque lui permettra de bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt après avoir revu les termes du contrat. Afin que les nouvelles conditions soient officiellement actées, l’emprunteur doit signer un avenant au contrat.

Dans le second cas, un établissement bancaire qui n’est pas l’organisme prêteur peut intervenir pour racheter les crédits de l’emprunteur. À cet effet, un nouveau contrat de prêt lui sera proposé. Cette solution peut être intéressante, puisqu’elle permet à l’emprunteur de comparer des offres émanant de différents organismes. En faisant jouer la concurrence, l’emprunteur peut donc accéder à des conditions de financement adaptées à ses besoins ainsi qu’à son budget.

Dans quelles situations peut-on renégocier un prêt immobilier ?

Selon votre profil et votre situation financière, vous pouvez avoir recours à la renégociation de prêt immobilier pour plusieurs raisons.

Faire baisser ses mensualités

Supposons que votre emprunt soit de 200 000€ et s’étale sur 20 ans. Le taux d’intérêt de votre prêt s’élève à 2.80% et le montant de vos mensualités est de 1 085€. Vous souhaitez renégocier votre prêt après 4 années consécutives de remboursement. Le montant du capital restant dû est alors de 167 719€ et la somme des intérêts bancaires s’élève à 40 540€.

Après renégociation de votre crédit immobilier, son taux d’intérêt passe à 1.90% et baisse de 0.9 point. Le montant de vos mensualités est de 1 014€. La somme des intérêts bancaires est de 26 908€, soit 13 632€ de moins que la somme des intérêts bancaires antérieure à la renégociation.

Réduire la durée de remboursement du prêt immobilier

Lorsque la durée de remboursement d’un prêt est plus courte, les intérêts à payer sont moindres. Nous vous conseillons d’entamer une renégociation de votre prêt si vous bénéficiez d’une hausse de salaire, ou si vous percevez de nouveaux revenus.

Renégociation de prêt immobilier : à quelles conditions ?

Voici les conditions à remplir avant de faire appel à un organisme bancaire.

Se situer dans le premier tiers de remboursement du prêt immobilier

Plus vous anticipez la renégociation de votre prêt, plus vous bénéficiez de taux d’intérêt avantageux. En effet, lorsque vous commencez à rembourser votre crédit, le montant des intérêts est nettement supérieur à celui de vos mensualités. Par la suite, vous rembourserez une part plus importante de capital, par rapport aux intérêts. Conclusion ? Si la baisse d’un taux d’intérêt intervient lors du premier tiers de remboursement d’un prêt, elle a beaucoup plus d’impact.

S’acquitter d’un capital restant dû équivalent à 70 000€ minimum

La renégociation d’un prêt immobilier doit être rentable pour l’organisme bancaire sollicité. Pour cette raison, le montant du capital restant dû de votre prêt doit être de 70 000€ minimum.

Présenter un écart de 0.8 point entre l’ancien et le nouveau taux

Afin de bénéficier d’une renégociation de prêt intéressante, la différence entre le taux dont vous disposiez auparavant et celui qui vous sera désormais appliqué doit être d’au moins 0.8 point, soit 0,80%. Dans le cas contraire, la renégociation de crédit n’est pas rentable.

Attendre au moins 2 ans avant de vendre son bien immobilier

Si vous précipitez la vente du bien immobilier faisant l’objet d’un prêt, la renégociation ne peut être profitable. Gardez bien à l’esprit que vous devez généralement vous acquitter d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) Une mise en vente trop hâtive ne vous permettrait pas d’amortir ces frais.

Pourquoi est-il judicieux de renégocier son assurance emprunteur ?

Voici comment procéder pour renégocier votre assurance emprunteur.

Renégociation du taux d’assurance : comment ça se passe ?

Si l’organisme bancaire qui vous a octroyé votre prêt immobilier est celui auprès duquel vous avez souscrit votre assurance emprunteur, un avenant au contrat prendra également en compte la baisse du montant à assurer. En fonction de votre profil, le contrat d’assurance groupe d’une banque ne vous laisse que peu de possibilités de bénéficier d’un taux d’assurance avantageux. Dans ce cas, vous pouvez passer par un assureur externe afin d’obtenir une délégation d’assurance.

La délégation d’assurance, autorisée par la loi Lagarde de 2010, vous donne le droit de vous tourner vers un autre établissement bancaire pour souscrire une assurance emprunteur. Elle s’applique dès lors que vous signez votre contrat de prêt immobilier.

Avez-vous pensé au rachat de crédit immobilier ?

Vous pouvez aussi vous pencher sur le rachat de crédit immobilier. Dans certains cas, ce peut être une solution plus avantageuse qu’une renégociation de prêt immobilier. Étant donné que le rachat de votre prêt est effectué par une autre banque, il peut présenter des conditions financières qui vous conviennent davantage. En l’occurrence, nos courtiers Immoprêt se renseignent auprès des différents organismes bancaires. Ils vous aident à trouver l’offre de rachat de crédits la plus appropriée en comparant votre offre actuelle et celles que vous proposent les banques.