Le rachat de crédits : en quoi ça consiste ?
Au fil des années, vous avez contracté plusieurs prêts : crédit immobilier, crédit auto, prêt travaux… À présent, ces divers prêts pèsent dans votre budget, vous aimeriez simplifier un peu les choses et surtout, réduire le montant de vos mensualités, car votre reste à vivre a diminué.
Sachez qu’il est possible de procéder à un regroupement de crédits, autrement appelé rachat de crédits. L’objet d’une telle opération est de réduire l’endettement de l’emprunteur ou de lui permettre de retrouver un reste à vivre plus confortable. Pour cela, certains établissements spécialisés permettent la restructuration de vos dettes.
Notez bien que faire un rachat de crédits ne constitue pas une opportunité d’annuler vos dettes. En revanche, vous transformez les mensualités de plusieurs de vos crédits en une unique charge à payer et vous pouvez étaler le remboursement de vos emprunts sur une durée plus longue que celle prévue initialement.
Il peut être difficile de bien saisir toutes les ficelles de ces opérations et d’être suffisamment informé sur le processus de rachat de crédits. C’est pourquoi les courtiers de la tribu Immoprêt sont là pour vous accompagner. Experts dans ce domaine, ils sauront vous aider à réaliser la meilleure opération adaptée à votre profil et à vos besoins.
Regroupement de crédits, rachat de crédit immobilier et renégociation de prêt immobilier : Comment y voir clair ?
Le rachat de crédits, ou regroupement de crédits, n’est ni un rachat de crédit immobilier ni une renégociation de prêt immobilier.
Le rachat de crédit immobilier ou la renégociation correspondent à un autre projet : imaginez-vous en plein remboursement de votre prêt immobilier. Le marché vous souffle qu’il est possible d’obtenir un taux plus avantageux que celui actuellement appliqué à l’emprunt en cours.
Pour cela, deux options s’offrent à vous :
- soit vous vous adressez à votre établissement de crédit actuel : on parle alors de renégociation de prêt immobilier ;
- Soit vous vous orientez vers un nouvel établissement bancaire : on parle alors de rachat de crédit immobilier.
Dans ces deux cas, vous devrez plutôt passer par un courtier en prêt immobilier.
Le rachat de crédits a, quant à lui, plusieurs objectifs. En regroupant plusieurs crédits, il allège vos mensualités, améliore la gestion de votre budget, vous permet de baisser votre taux d’endettement et même de financer un nouveau projet, ou simplement d’obtenir davantage de trésorerie.
Pourquoi un courtier en rachat de crédits est-il indispensable ?
Toutes les solutions de rachat de crédits ne se valent pas et les services peuvent être totalement différents d’un établissement à l’autre. Certains ne proposent que des rachats de crédits à la consommation, d’autres que des rachats de crédits hypothécaires, certains ont des taux de rachat de crédits plus élevés que d’autres… et enfin et surtout, la majorité ne traite que les dossiers transmis par un intermédiaire.
Pour avoir un aperçu clair et rapide de toutes les propositions de financement, nous vous conseillons de faire appel à un courtier en rachat de crédits. Celui-ci pourra être, par exemple, un intermédiaire en opérations bancaires comme les experts de tribu de Immoprêt.
Après avoir récolté les éléments permettant de détailler votre situation, le courtier en rachat de crédits ciblera la proposition la plus adaptée à votre projet.
Vous serez aussi conseillé sur les exigences de chaque organisme et il vous accompagnera dans les démarches à réaliser pour monter votre dossier.
Quels sont les documents nécessaires au montage de votre dossier de rachat de crédits ?
Les documents demandés pour un rachat de crédits se composent généralement :
- des pièces d’état civil (pièce d’identité, livret de famille, contrat de mariage…) ;
- des justificatifs de revenus (les 3 derniers bulletins de salaire, le dernier avis d’imposition…), car il n’est pas possible d’effectuer un rachat de crédit sans justificatif ;
- de relevés de compte ou de livrets d’épargne ;
- de documents justifiant du capital restant dû de chaque prêt à racheter ou de l’offre de prêt et du tableau d’amortissement s’il s’agit d’un rachat de crédit immobilier ;
- de justificatifs de lieu de vie (titre de propriété, si vous êtes propriétaire ou une quittance de loyer, si vous êtes locataire).
Regroupement de crédits : quels critères pour en bénéficier ?
Vous pouvez rapidement vous tourner vers un de nos courtiers. Nos équipes se chargent de comparer pour vous les différents rachats de crédits susceptibles de vous correspondre.
En échangeant avec vous et en consultant votre dossier, nous pouvons d’ores et déjà avoir des idées d’opérations adaptées et d’établissements en mesure de vous financer.
En effet, certains critères empêchent le regroupement de crédits :
- vous êtes fiché auprès de la Banque de France ;
- votre situation financière ne permet pas d’effectuer un rachat de crédits ;
- votre dossier ne correspond pas aux critères de l’établissement prêteur.
Le travail des courtiers de la tribu Immoprêt consiste donc à vérifier en amont si vous êtes finançable, d’une part en s’assurant que vous remplissez bien les critères d’octroi et d’autre part en analysant les frais pour un rachat de crédits. Le rachat de prêts entraîne en effet des frais qu’il est nécessaire de calculer pour vérifier si l’opération est intéressante. Votre courtier s’en occupe pour vous !
Étude de rachat par un expert
Quelles sont les étapes du rachat de crédits avec un courtier ?
Pour une opération réussie, voici les étapes du rachat de crédits que vous devez suivre :
- N’hésitez plus et faites appel à un courtier en rachat de crédits pour, dans un premier temps, lui exposer vos besoins ;
- Votre expert en rachat de crédits fait une simulation et vous indique si votre projet est réalisable. Il vous présente les premières solutions de financement proposées par les établissements de prêt ;
- Une solution vous convient ! Vous devez alors transmettre l’ensemble des documents nécessaires pour que votre courtier puisse monter mon dossier ;
- Une fois toutes les pièces réunies, le conseiller analyse votre dossier et l’envoie au partenaire choisi ;
Il vous tient informé des avancées de votre dossier. À noter ! Dans le cadre d’un rachat de crédits hypothécaires, vous recevez en premier lieu un avis de faisabilité et la banque envoie un expert pour évaluer la valeur de votre bien ;
- Votre rachat de crédits est validé par l’organisme :
- S’il s’agit d’un rachat de crédits à la consommation, c’est votre courtier qui vous transmet l’offre de prêt.
- S’il s’agit d’un rachat de crédits hypothécaire, l’établissement vous envoie directement votre offre de prêt.
- L’offre de prêt reste valable 30 jours.
- Pour un rachat de crédit hypothécaire : Vous disposez, dès réception du contrat, d’un délai de réflexion de 10 jours
- Si c’est un rachat de crédits à la consommation, vous avez le droit à un délai de rétractation de 14 jours après la signature de l’offre ;
- Une fois le contrat signé, la banque rembourse vos créanciers et verse directement sur votre compte votre éventuelle trésorerie supplémentaire. Les fonds sont versés après un délai de traitement :
- Ce délai varie entre 10 à 30 jours lorsqu’il s’agit d’un rachat de crédit à la consommation
- Il s’étend de 3 à 6 semaines pour un rachat de crédit hypothécaire.
- Enfin, vous commencez à verser vos mensualités à la date fixée dans le contrat.
Faire appel à un courtier en rachat de crédits : combien ça coûte ?
La consultation d’un courtier en rachat de crédits est gratuite. Des honoraires vous seront facturés uniquement si vous acceptez la proposition de rachat de crédits qui vous est proposée.
Les honoraires sont alors fixés en fonction du montant que vous souhaitez racheter et sont inclus dans l’offre de financement de l’organisme de crédit. Leur montant varie selon la complexité de votre dossier.
Bien choisir son expert en regroupement de crédits : quelles sont les qualités essentielles à exiger ?
Il existe plusieurs courtiers en rachat de prêts immobiliers ou de crédits à la consommation. Pour trouver le meilleur d’entre eux, vous devez vous assurer qu’il présente certaines qualités comme :
- La transparence. Votre courtier doit vous informer des frais inhérents au rachat de crédits. Gardez à l’esprit que les frais de courtage ne peuvent être exigés qu’après l’obtention du financement ;
- La réactivité. Votre courtier doit être en mesure de prendre en charge votre demande dans les plus brefs délais. Chez Immoprêt, nos conseillers vous répondent rapidement et ne laissent pas traîner vos demandes. Ils établissent d’abord un premier bilan de votre situation avant d’interroger leurs partenaires pour vous proposer des solutions de financement ;
- L’expertise. Votre courtier doit être en mesure de vous présenter la meilleure offre, celle qui correspond à votre profil et à votre projet ;
- Le devoir de conseil. Le spécialiste en regroupement de crédits doit vous accompagner dans vos démarches. Votre satisfaction doit être son leitmotiv ;
- La disponibilité. Votre courtier doit être à votre écoute. Chez Immoprêt, nos conseillers sont disponibles par téléphone, email ou en agence.
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