Quelles dettes peut-on inclure dans un rachat de crédits ?

Diane Levy 18 juillet 2022  8 min

Rachat de crédits : pourquoi réaliser cette opération bancaire ?

Simple et efficace, le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs crédits, voire tous vos crédits en un seul, dans le but de faire baisser votre taux d’endettement ou de retrouver un meilleur reste à vivre mensuel. Une fois le regroupement de prêts en place, l’emprunteur ne rembourse plus qu’un seul crédit auquel est appliqué un taux unique. Il rembourse alors une mensualité au montant plus bas que l’ensemble des précédentes créances, et sur une durée plus longue (ce qui engendre un coût total plus important).

Pour recourir à cette opération bancaire, il faut avoir souscrit au moins deux prêts (immobilier ou à la consommation) ou avoir un crédit à regrouper avec une trésorerie complémentaire demandée lors du rachat de prêts. Aussi, lorsque vous souhaitez financer un nouveau projet, vous pouvez avoir besoin de créer une trésorerie complémentaire. Il s’agit d’une somme d’argent supplémentaire vite disponible qui est incluse au montant total du nouveau et unique crédit. Ceci vous permet de rester dans votre capacité de remboursement tout en pouvant entamer de nouveaux projets.

Comment se déroule un regroupement de crédits ?

Concrètement, un organisme de crédit rachète tout ou une partie de vos prêts immobiliers et à la consommation. Il vous propose ensuite un financement à taux et mensualités uniques que vous remboursez comme un prêt classique. Rappelons que le coût total est plus important, notamment du fait de l’allongement de la durée de remboursement.

Quel est l’intérêt pour vous de réaliser un regroupement de crédits ?

Aussi, le rachat de crédit poursuit plusieurs objectifs.

• il allège vos mensualités ;
• il permet d’améliorer la gestion de votre budget ;
• il vous aide à baisser votre taux d’endettement ;
• il peut aussi permettre le financement d’un nouveau projet ;
• il vous permet d’obtenir une trésorerie supplémentaire.

Quels éléments pouvez-vous regrouper au sein d’un rachat de crédits ?

Il est possible d’inclure au sein d’un rachat de crédits les prêts suivants :

• tous les crédits à la consommation : il peut s’agir d’un prêt personnel rattaché ou non à un projet spécifique, d’un crédit auto, d’un crédit voyage, d’un prêt travaux, d’un crédit renouvelable ou revolving, ou encore d’un leasing ou d’une LOA qui est un crédit utilisé dans le cadre de la location avec option d’achat d’un bien comme une voiture, etc ;
• un prêt immobilier peut également être inclus dans le rachat de crédits :
  • dans le cadre d’un rachat de crédit hypothécaire, il peut être intégré si la part immobilière représente 60% du montant total, ce qui donne lieu à l’application du taux immobilier du rachat de crédit ;
  • Lle crédit immobilier peut être intégré dans le rachat de crédits à la consommation s’il représente moins de 60 % du montant total à regrouper ;
• les découverts bancaires : dès lors que ces découverts dépassent la durée d’un mois, ils sont considérés comme des crédits à la consommation et peuvent être inclus dans le regroupement ;
• une trésorerie complémentaire pour la réalisation d’un nouveau projet.

Quelles dettes peut-on inclure dans un rachat de crédits ?

Il est possible de regrouper dans un rachat de crédits diverses dettes. Sont éligibles :

• les retards d’impôts ;
• les charges de copropriété ;
• les retards de loyers ;
• les dettes familiales ou des sommes dues à des prêteurs privés ;
• les pensions alimentaires ;
• un prêt employeur ;
• les dettes d’huissier ;
• des factures impayées (électricité, internet, eau, gaz…).

Certains facteurs peuvent empêcher le regroupement de crédits :

• vous êtes fiché auprès de la Banque de France ;
• votre situation financière ne permet pas d’effectuer un rachat de crédits ;
• votre dossier ne correspond pas aux critères de l’établissement prêteur.

Le travail des courtiers Immoprêt consiste à vérifier en amont si vous êtes finançable : d’une part, en s’assurant que vous remplissez bien les critères d’octroi et, d’autre part, en analysant les frais qu’implique un rachat de crédits. C’est par cette analyse que vous verrez si l’opération vaut le coup. Votre courtier en rachat de crédits le fait pour vous.

Regroupement de crédits : lequel choisir et dans quel but ?

Il existe deux types de rachat de crédits :

Le rachat de crédits à la consommation

Ce type d’opération vous permet de regrouper en un seul emprunt tous les prêts à la consommation que vous avez souscrits : crédit auto ou moto, prêt personnel, crédit renouvelable, découverts bancaires, retards d’impôts…

Si en parallèle de vos prêts à la consommation vous vous trouvez en cours de remboursement d’un immobilier, il est tout à fait envisageable de ne pas regrouper ce dernier avec les autres. Toutefois, vous souhaitez quand même intégrer votre crédit immobilier dans l’opération ? C’est possible à condition qu’il représente moins de 60 % du montant total à regrouper.

Le regroupement de vos crédits aboutit à la création d’un nouveau prêt unique à un taux d’intérêt moyen plus faible. La durée de remboursement peut être allongée de 12 ans maximum.

Ainsi, vos mensualités et votre taux d’endettement sont réduits. Les délais de remboursement sont variables selon la nature des crédits à racheter et votre situation personnelle.

Enfin, dans le cadre d’un rachat de crédit à la consommation, l’emprunteur bénéficie d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de la date de la signature de l’offre : au cours de ce délai, il peut se rétracter sans aucune justification.

Le rachat de crédits hypothécaire

Cette opération permet de regrouper votre prêt immobilier et vos prêts à la consommation. Elle n’est possible que si votre prêt immobilier représente au moins 60 % du montant total à regrouper. Ainsi, le taux du rachat de crédit hypothécaire est généralement plus bas que le taux de rachat de crédits à la consommation.

Le montant et la durée de remboursement seront dans ce cas souvent supérieurs à ceux prévus pour un rachat de crédits à la consommation. Ils dépendent de la situation personnelle et de la valeur des biens de l’emprunteur.

Que se passe-t-il si votre demande est validée ? Une hypothèque est alors placée sur votre bien immobilier afin de garantir le remboursement de votre prêt en cas de difficultés financières.

Le remboursement peut alors s’étaler sur une durée comprise entre 5 ans et 35 ans.

Dans le cadre du rachat de crédit hypothécaire, vous disposez d’un délai de 10 jours de réflexion à compter du jour de la réception de l’offre de rachat. C’est seulement au lendemain de ce délai que vous pourrez signer l’offre.

Afin d’obtenir des renseignements, il est possible d’être accompagné par un courtier en rachat de crédits, qui détermine la faisabilité du projet et peut orienter l’emprunteur vers la solution la plus adaptée à son profil et à son projet.

Pourquoi avoir recours à un courtier Immoprêt pour votre rachat de crédits ?

Les courtiers en crédit Immoprêt sont tous experts dans leur domaine et là pour vous aider dans vos démarches. Notre métier fait de nous les intermédiaires entre :

• d’un côté, les banques, organismes de crédit et assureurs ;
• de l’autre, les clients à la recherche d’un crédit ou d’une assurance.

Pour avoir un aperçu clair de toutes les solutions de financement à votre disposition, nous vous conseillons de faire appel à un courtier en rachat de crédits. Nos courtiers Immoprêt sont experts en la matière et en mesure de vous accompagner dans vos démarches.

Après avoir rassemblé les éléments permettant de détailler votre situation, le courtier en rachat de crédits ciblera la proposition la plus adaptée à votre projet.

Il vous exposera également les exigences de chaque organisme et vous accompagnera dans les démarches à réaliser pour monter votre dossier.